没有利息的银行

伊斯兰银行，主要分布在那些遵从伊斯兰教法的地区。这种银行和我们常见的银行最大的不同，是它没有利息。因为《古兰经》规定，利息是不合法的收入。

没有利息，银行靠什么赚钱呢？

有观点认为，伊斯兰银行不过是改变了利息的具体形式，就是你贷款，我收取多种多样的手续费，但是并没有真正消灭利息。

事实并非如此，首先，伊斯兰银行虽然收手续费，但是手续费和资金数量不挂钩，只是固定每笔收多少钱。这和利息的本质就不一样。而且为了防范手续费成为变相的利息，伊斯兰银行有很多严格规定。

而伊斯兰银行的利润来源是是和企业“盈亏共担”。企业需要用钱，银行贷款给它，企业用这笔投资去经营，赚钱了，银行参与分钱；企业亏损了，银行同样要承担亏损。而不是说无论企业盈亏，都要向银行支付利息。至于盈亏共担的比例，银行可以和企业自由协商。一般来说，如果投资能盈利，银行分享的比例要比一般的贷款利息高，所以，如果经营好的话，伊斯兰银行同样利润丰厚。

这与我们所熟悉的这套金融体制最核心的不同有两点：

第一个不同，是对风险和责任的看法不同。

我们所接触的金融部门一般不担风险。比如：投资者购买股票基金，盈利时基金经理有分成，但是亏损时仅由投资者承担。这套规矩逐渐衍生初负面的影响，金融业对客户赚不赚钱并不负责，使其变成了一个纯粹销售导向的产业。

金融衍生品非常复杂，甚至复杂到谁也看不懂的地步，围绕着贷款、债务的期限、风险玩各种花样。把股权、债权、期限、风险进行各种拆分、组合，做成各种金融产品卖来卖去。金融风暴本质上就是因为出钱的人和用钱的人在这个体制下已经完全脱节，最后风险积累的产物。

而在伊斯兰银行的逻辑里，银行和企业盈亏共担，银行的贷款实际上相当于投资。这样一来，银行对企业的经营必然参与更多，甚至要分享部分决策权。这对银行的要求就很高了，银行必须对产业本身有更深入了解。

这种要求看上去很过分，但实际上，很多专业性、开发性银行一直都是这样做的。比如中国的国家开发银行，就不是按照一般商业银行的原则去经营，而是对很多产业有深入的洞察和研究。其实，伊斯兰银行盈亏共担、禁止利息的规定，非常符合“金融为产业服务”的大方向。

伊斯兰金融的另一个核心观念：对消费金融的抑制。

消费金融可以让居民提前消费，改善生活，但是，它也产生了恶果，鼓励人寅吃卯粮，无节制地释放消费欲望。

伊斯兰金融认为，个人消费，除非应急，否则应该尽量避免贷款，那种预支未来的生活方式是错误的。

今天这个话题给我的启发是——每个人都觉得自己生活在一个正常的世界。

对于那些不一样的做法，我们总是倾向于把它解释成我们正常世界的一个扭曲形态和变种形式。比如西方经济学，就认为伊斯兰银行只不过是变相收了利息。

其实，每到这个时候，更有价值的思考方法是，我是不是遇到了一个不一样的系统，它会不会成为我们反思自己的宝贵参照？