当代婚姻理财探讨

(编者按：本文部份内容及观点，容或有争议性，纯属笔者个人意见，供大家参考，不代表伊光立场。)

在世界各地传统社会中(包括穆斯林社会)，一般平民百姓结婚后，丈夫在外打工赚钱养家，而老婆则待在家里处理家务/照顾一家大小等，丈夫每次领到薪金后会给老婆一笔家用, 亦有些男士把薪金全额交给老婆保管/打理。以前亦有一些传统农村家庭, 丈夫把薪水都交给家婆支配, 一直到媳妇敖出头那一天, 丈夫才把薪水交给老婆保管。

在现代社会，随着城市家庭对住屋/科技产品/物质的须求, 一般男性打工仔的收入可能不足够应付整个家庭的开支，以致双薪家庭逐渐普遍，既然夫妻各有一份职业/薪金，那么家庭理财方式就比传统单薪家庭复杂些。

笔者在高度城市化的香港生活数十年，想跟各地穆斯林大众探讨一下当代穆斯林婚姻理财方式，并作出一些建议给适婚穆斯林男女参考:

A) 银行信用卡*

在香港，一般打工阶层无论男女，结婚前都各自有工作, 所以一般都各自拥有信用卡以签账方式消费, 笔者建议这种高度发展地区适婚穆斯林男女在找对象时，除了考虑对方宗教信仰/品德等大原则外(只有对象的家人才知道对象真正的品德/性格)，还须要了解一下结婚对象的消费模式/信用卡还款模式等, 如配偶每月只还信用卡最低还款额的话将会给家庭带来沉重的利息负担*, 因信用卡年息率可高达三十几%; 婚前谈恋爱/拍拖等心理游戏不是穆斯林婚姻必须的过程, 但双方婚前互相了解/沟通是应该的, 并应及早在婚前跟结婚对象开放地讨论财政, 绝不能因面子/不好意思等, 而回避与财政有关的话题, 结了婚后，亦应继续坦诚地给配偶知道个人信用卡/私人贷款情况, 绝不能故意隐瞒, 以便须要时，配偶可以及时帮助处理债务。

*:如卡主每月准时还清签债全数, 则不须付利息

B) 置业**

笔者1996年在香港注册结婚, 经历了1997/1998亚洲金融风暴, 于1999年楼价稍为回落后, 申请了一笔政府房协首置低息贷款(60万港币@3.5%固定息率,十年期), 及另外一笔商业银行按揭贷款(145万港币@浮动利率, 15年期), 即共借205万港币(当年港币约兑1.10人民币),  加上自己的存款, 在港岛市区买了一套二手住宅, 置业后楼价继续下滑及暴跌, 直至2003年沙士期间跌到谷底, 大慨到2005/2006年笔者才做回正资产业主, 即前后总共做了6-7年的负资产业主, 很多香港人在这场亚洲金融风暴后的经济哀退期(可能是香港历史上最长的一次经济哀退期)因失业或减薪而不能继续供楼甚至破产, 笔者比他们幸运些, 在那长达6-7年经济哀退期有份较稳定的工作(期间换了工作), 敖过了这段艰难时期, 于2010年把楼稍为低于市价卖了(因离婚而分财产) 。 

以笔者的肤浅经险, 笔者不建议新婚夫妇即时买楼，反而建议新婚夫妻先租楼住, 把存款用来买些因流动性强能随时换成现金的公用股, 过几年存够按揭首期, 确认工作稳定, 婚姻稳定(一齐住几年后才能看到配偶真正的品德)后再买楼, 因用银行按揭分期付款方式买楼是一般平民百姓一生中最大一笔开支/投资, 楼价小幅度的波动亦造成金额上很大的变化, 而且房地产不及股票那么容易脱手, 买卖手续亦比股票复杂的多, 在供款期内, 息率的波幅变化亦会造成每月供款额(还本金+利息)很大的差别, 如笔者的楼房按揭为例, 在长达十几年供款期中, 1999年刚开始供的时候我的银行按揭息率为7.5%, 之后每间几个月就加息或减息, 期间息率波幅为9.5% 至2.5%之间, 月供款额最高峰时为HK$21,272, 谷底时约HK$16,000, 月供款额差额(最高息率时及最低息率时)竟高达五千港币, 所以各位首次置业者在申请按揭时, 必须在月供款额上预留一些空间, 以防遇到银行加息周期时能应付额外的供款。

对于没有长期稳定月薪收入的人士, 笔者不建议他们申请银行按揭买楼, 万一失业而断供的话, 银行会收楼及把它拍卖套现, 笔者建议收入不稳定/低收入人士最好申请租住政府公屋(福利房), 旧式公屋月租约一千多港币, 新型公屋月租则约二千多港币; 如收入不稳定人士一定要买楼的话, 建议他们先进行储蓄, 然后把存款用来投资, 如买些稳健形股票保值, 若干年后, 股票累积到一定程度, 价位好时把股票出售(股价升跌周期一般比楼价升跌周期短), 再一笔过付清楼价(细价上车盘), 或者起码一笔过付楼价的一半, 再向银行借一半, 这样的话, 楼价跌了/或者加息后, 相信这些小业主亦能够支撑下去。 

在现今全球化大环境下, 只有国家公务员才有机会做到退休(真正的铁饭碗)而能保证长期能供完楼房按揭, 就算跨国大企业亦可能为了节省开支而迁移到低成本地区而进行裁员, 所以现今在跨国大企业工作的中产阶级亦不保障能做到退休。

**: 香港没有伊斯兰按竭金融服务(不涉及利息)

C) 家用

在世界各地传统社会中(包括穆斯林社会)，一般平民百姓结婚后，丈夫在外打工赚钱养家，而老婆则待在家里处理家务/照顾一家大小等，丈夫每次领到薪金后会给老婆一笔家用, 亦有些男士把薪金全额交给老婆保管/打理。以前亦有一些传统农村家庭, 丈夫把薪水都交给家婆支配, 一直到媳妇敖出头那一天, 丈夫才把薪水交给老婆保管。

其实每对夫妻在结婚前都应对这些不同理财方式都探讨一下, 绝不能因面子/不好意思等而回避与财政有关的话题, 达成一些共识, 以免婚后发生矛盾。 

另外, 现时香港年青新一代双薪家庭逐渐流行的做法是, 开三个银行账户, 夫妇各自有一个银行单名账户以存放每月薪金/存私房钱/供养父母/处理个人投资等, 另外开一个联名账户, 夫妇每月都从各自的薪金账户转移一笔家用到银行联名账户以应付家庭共同开支, 如房租/按揭供款(通常是联名楼契), 家私电器, 煤气/水电费, 伙食, 子女学费等。

在伊斯兰教教法里，丈夫是须要外出赚钱养家的，即一人承担所有家庭开支, 而老婆则负责家务而不外出工作，但实际上, 在现代社会，随着城市家庭对住屋/科技产品/物质的须求, 一般男性打工仔的收入可能不足够应付一个家庭的开支, 现在全世界很多住在城市的穆斯林妇女都在上班，而理论上(根据伊斯兰法), 她们赚的钱都是私房钱/不须要用在家庭开支上，但如果她们的丈夫拿的是一般中下阶层的薪金, 很可能不足以应付城市家庭开支，而她们把自己的薪金真的当成私房钱收起来不帮补家用, 可以想像家庭关系会融洽吗!(如果妻子把私房钱存起来当家庭储备/应急用还可以理解), 假如她们嫁的是高薪男士就不一样, 哪妻子就跟本不须出外上班赚钱帮补家用, 这种家庭如妻子想上班的话, 薪水真的可作私房钱存起来(因老公一人能养起一家), 但社会上有那么多高薪男士吗?

虽然伊斯兰(教法上)规定男方单方面应承担家庭开支，但从务实/现实角度出法，如果男女双方都是不富裕的打工中下阶级的话，我个人认为最好双方在婚前达成一些共识，就是怎样双方共同分担(道义上) 婚后家庭特别大的开支如供楼等，以免双方婚后因与婚前的期望相差太远而出问题。

另外，我们偶而会看到一种婚姻情况，就是女方会倒贴男方甚至男方的家人，我个人认为，其实只要女方很欣赏男方并认为这个男人是值得她去倒贴的，而男方没有骗财骗色/骗拿居留权(身分证/国籍)的成份, 即双方都是你情我愿的话是没所谓的。

D) 保险

笔者建议在职男士女士们尽早在年轻时购买各种保险, 如医保(如在职公司没有提供的话), 因保费会随年龄而增加.

E) 法律差异

笔者想提醒大家，我们这些在港/澳/台湾/内地等非穆斯林地区注册婚姻的人士，万一要考虑离婚，除了向教长(阿訇)咨询伊斯兰休妻法以外，还须要尽早咨询当地世俗法律(律师)意见，以了解当地政府世俗离婚法的程序是怎样的，因身在这些地方, 最终还是须要做多一套法律程序, 就是进行世俗法律离婚程序, 即是要等待法庭来颁布离婚令及财产分配令(如果双方在财产分配有争执)，这跟伊斯兰法休妻程序是完全不一样的，即是，我们必须同时了解两种离婚法的异同。

跟伊斯兰休妻法不一样, 在中港/英美等地, 离婚时一般情况是法庭会将双方财产合并再平分(除非其中一方有犯错则会分少些), 所以一些有心计的配偶, 在申请离婚前几年, 就一早偷偷地把个人财产进行转移, 甚至欠债, 以达到尽量瓜分多些配偶财产的目的。

总结

笔者列出以上各种不同的婚后理财方式, 只是给一般中下阶层适婚人士参考, 并鼓励将要结婚的穆斯林男女, 坦诚地/及早地一起讨论一下以上各种理财方式(因每人家庭背境/文化/性格都不一样), 选择一种双方都觉得合适的方式(例如共同承担家庭开支或只由一方承担等), 只要双方都能接受就行, 以保障婚后家庭生活融洽, 亦不须太死板地/硬性地跟随社会上其他人的婚后理财方式。

古兰经是容许男人有限度的多妻，但是把它限制为四位妻子(如他能公平对待的话)；伊斯兰教有限度的容许有能力的男性多妻是非常务实的(另一方面，伊斯兰严禁他们去过酒色夜生活)。

笔者鼓励“富豪级”(不是中下收入阶层)穆斯林男士如果他能在财务上(不是感情上)公平对待的话, 就取多过一个太太；男女之间适婚(生育)期限差别很大, 男人就算年龄大了, 只要有钱, 一定能找到年青的老婆替他生育, 但女人过了某些岁数, 就比较难找老公, “富豪级”男士多妻的话, 起码给这些没有老公的女士们多一些合教法的途径/机会去生育及担任母亲; 同时, 笔者在此奉劝各位不想做大奶/二/三/四奶的女士们, 最好还是嫁个中下阶级收入男士，因这个阶层男士的经济条件只能供养一个家庭(即一位妻子), 而达不到多妻的经济条件, 及少看一些浪漫爱情电影/电视剧, 以免思想受影响而脱离现实。 

谢谢。 

冶锦山

香港

私人电邮: aminlks@yahoo.com.hk